Скоринг — это компьютерная программа, которая представляет собой своеобразную анкету,
характеризующую заемщика; система оценки кредитоспособности.
Мы привыкли, что
банки и страховые компании «следят» за своими клиентами давно, и это не новость.
Но многие из Вас даже не представляют, сколько всего банки знают о нас!
Что же им известно?
|
|
Что известно
|
Комментарии
|
|
1
|
Как Вы работаете.
|
В России банки
часто обладают огромной информацией о своих клиентах.
§ Банки видят, что человек зарегистрирован на сайте по поиску вакансий и
сейчас ищет работу (и, значит, денег у него, скорее всего, нет).
§ Подозрение может вызвать и работающий клиент, если вилка зарплаты в
резюме совсем никак не совпадает с тем доходом, который он заявляет.
|
|
2
|
Насколько хорош Ваш район проживания.
|
§ В продвинутом банковском скоринге уже сегодня используется информация о
месте жительства.
§ Это работает примерно так: если система видит, что человек живет в доме,
где все его соседи плохо выплачивали кредиты, то понятно, что район не самый
благополучный. Может, это общежитие, или дешевый «доходный дом», или
долгосрочная гостиница для приезжих — все это маркирует нового клиента в
худшую сторону.
|
|
3
|
Как Вы путешествуете.
|
§ Кредитные организации знают о том, сколько Вы тратите на сотовую связь и
бываете ли Вы за границей, используя данные от операторов и систем платежей.
Операторы не особенно афишируют, но и не стесняются таких продуктов.
Информацию про условный «Мегафон Скоринг» можно найти в открытом доступе.
§ Похожий продукт предлагает и платежная система Qiwi. В официальной
презентации Qiwi Скоринг раскрываются основные данные, которые можно
узнать о клиенте. Это время жизни телефонного номера, количество и суммы платежей,
география, даты платежей. Такая информация очень многое говорит о финансовом
положении клиента. Подобные данные помогают совершенствовать скоринговую
модель банка и бороться с мошенниками.
|
|
4
|
Кто Вы в социальных сетях.
|
§ Mail.ru Group совместно с бюро кредитных историй (БКИ)
«Эквифакс» разработала модель оценки кредитных рисков для российских
банков. Система на основе машинного обучения понимает уровень риска по
каждому пользователю в сети.
Напоминаем,
что Mail.ru Group — это Почта@Mail.ru, социальные сети VK и
Одноклассники.
|
|
5
|
Что Вы «гуглите».
|
§ Банки также собирают информацию о том, какие сайты смотрел пользователь и
что он искал в интернете.
§ Интересуетесь у Яндекса и Google тем, как уйти от коллекторов? Вы в
черном списке уже сегодня.
§ Уже сейчас банки предлагают ставку по кредиту в зависимости от
финансового состояния конкретного человека. Если есть подозрения, то ставка
будет высокой. Надежному заёмщику могут сделать «скидку» в виде пониженной
ставки.
Вопрос
заключается в том, до каких границ банки смогут «калибровать» индивидуальные
предложения?
|
|
6
|
Что еще могут банки.
|
На российском
рынке существуют множество стартапов, которые собирают информацию из
различных источников и предоставляют ее в банки и МФО. Вся информация
собирается в обезличенном виде, поэтому все легально. Все эти данные помогают
строить собственные системы скоринга.
§ Кредит за 5 секунд. Часто финальное
решение о выдаче кредита принимает специальный менеджер. Но уже в скоро
решение о выдаче кредита будет полностью автоматизировано. Машина мгновенно
проанализирует все данные и без посторонних поймет по выборке, где работает
претендент на кредит. Фактически Вы сможете получить ответ по своей заявке на
кредит за несколько секунд.
§ Выбор без выбора. Ещё
одна особенность кредитов будущего – клиенты не будут знать о невыгодных
предложениях.
ü На сегодняшний день банковский бизнес меняется. На первый план
выходит ставка по вкладу или кредиту. Сейчас мы с Вами отталкиваемся от
конкретных предложений, и уже в зависимости от них выбираем банк. Если банк
не дает лучших процентов по вкладу, то его шансы быть «выбранным» — резко
падают. Эти изменения повлияют на будущее скоринга. Например, уже сейчас есть
данные, которые позволяют предположить, какой банк вероятнее всего одобрит
кредит конкретному пользователю.
ü В страховом сегменте это позволит подбирать клиентов под
определенный сегмент, которым особенно заинтересована страховая. Если
страховщик не хочет продавать ОСАГО или каско на автомобиль ВАЗ, потому что,
считает эту марку проблемной, то эту страховую компанию вообще уберут из
выдачи по запросам, связанных с ВАЗом.
|
Как ни странно,
это для конечного пользователя хорошо. Банки и страховые компании научатся
работать эффективно, экономить на рисках и людских ресурсах, выбирать
правильные сегменты аудитории. А это значит, что стоимость конкретного кредита
или страховки для конечного пользователя будет снижаться.
Если Вы хотите
получить финансирование, то не делайте этих ошибок, которые описаны в таблице.
Ошибки, которых нужно
избегать.
|
|
Ошибки
|
Выводы инвесторов
|
|
1
|
Резюме в открытом доступе.
|
Если в сети
висит Ваше резюме, Вы не создаете бизнес, а ищете работу.
|
|
2
|
Жалобы на работодателей.
|
Минутное
удовлетворение создаст Вам репутацию тяжелого человека.
|
|
3
|
Разглашение корпоративной тайны.
|
За публикацию
коммерческой тайны, даже на закрытых площадках, Вы можете попасть за решетку.
А уж об инвесторах забудьте.
|
|
4
|
Публикация года выпуска из университета.
|
Среди
инвесторов и в корпорациях распространен эйджизм. Вы покажетесь слишком
молодым или старым — и забудьте об инвестициях.
|
|
5
|
Публикация даты рождения.
|
Еще хуже, чем
предыдущий пункт.
|
|
6
|
Посты о политике.
|
Ваши убеждения в этом случае не важны, просто инвесторы могут быть из другого лагеря.
|
|
7
|
Рассказы о семье и увлечениях.
|
Семейные дела
(а особенно рождение детей в Вашей семье) и хобби отпугнут инвесторов — по их
мнению, Вы не сможете посвятить все силы бизнесу.
|
|
8
|
Посты фривольного содержания.
|
Фото, где Вы
не полностью одеты, — на пляже, выпускном или вечеринке, — в глазах
инвесторов сделают Вас несерьезными, особенно женщин.
|
|
9
|
Гневные отзывы.
|
Отчитывать
кого-то в соцсетях за плохой сервис — не лучшая самохарактеристика.
|
|
10
|
«Анонимные» публикации.
|
В Сети нет
«анонимности» (ну, может, только глубоко в катакомбах TOR и даркнета).
Не хотите, чтобы пост связали с Вашим именем, — не публикуйте его.
|
